多维社记者林紫乔报导／次级房贷危机爆发届满一週年，情况究竟有无好转？答案肯定是让人失望的。美国第四大银行、主要贷款机构之一美联银行(Wachovia)最近宣布，他们将停止透过房贷经纪人提供贷款服务。而业界所谓的两房--房利美(Fannie Mae)与房地美(Freddie Mac)，目前也挣扎在财务危机的边缘。(chinesenewsnet.com)

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为了将房产市场拉回稳定面，国会通过了一个3千亿的住房安心法案(housing relief bill)，目标以协助两房以及陷于困境的屋主们为宗旨。但是即使在该法桉的帮助下，局面对于借户来说仍是相当的不稳。(chinesenewsnet.com)

选择房贷时保持警惕。

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“他们只是设法保护着这座沙堡。”房贷资讯公司HSH Associates的副总裁甘宾格(Keith Gumbinger)认为，“这些改革最后还是由借户在埋单。”(chinesenewsnet.com)

面对价值缩水的物产和不断恶化的问题，借贷机构将向借户收取更高的贷款利率以及各种额外费用。借户并不会一次遭遇到本文列举的所有收费项目，但是在选择房贷的时候，保持警惕、并且尽可能争取自己的利益，这能帮助你获得比较公平的价格。下列五种额外费用你应该提防避免：(chinesenewsnet.com)

1、申请费(chinesenewsnet.com)

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Bankrate.com的资深记者路易斯(Holden Lewis)警告，只因为广告声称该公司免收申请费，这不代表在你送出房贷申请表格时，你能享受这项好处。他说，“各家贷款公司对于费用都给了不同的名字，这让消费者选择之时难以货比三家。”(chinesenewsnet.com)

“Fees paid outside of closing”代表当你在递交申请书时，典型地该支付申请费(平均252元)、物产评估费(331元)、以及信用检查费(33元)。这些费用也许会分开列出，也可能统成为文件处理费。若想避免多付冤枉钱，请要求对方诚实地估算费用，通常对方愿意配合提供费用明细。(chinesenewsnet.com)

2、息差奖金费(yield spread premium)(chinesenewsnet.com)

息差奖金制度是贷款业中一个不太乾淨的小秘密。美国消费者联盟(Consumer Federation of America)的住屋信用政策主任费雪本(Allen Fishbein)解释，透过安排客户一个膨胀的利率，经纪人得以从贷款公司取得更好的佣金，这笔金额就是息差奖金费。(chinesenewsnet.com)

以30年期的25万元房贷为例，仅是以利率6.779%代替6.495%的些微差别，借户必须额外支付的金额高达17,000元。想要避免冤枉付钱，请询问经纪人的佣金是否根据合理的贷款条约。并且你可以从Fair Isaac Corporation公司的网站(MyFICO.com)，估算你的信用分数该取得的真正利率。(chinesenewsnet.com)

3、风险调整利率(Risk-Adjusted Rates)(chinesenewsnet.com)

被评为风险客户的对象，现在不再只限于信用分数较低的人了。目前贷款公司也将其他风险因素纳入考量，比如买主选择房价看跌的地点，如佛罗里达或拉斯维加斯等，如此你可能就要期待面对一个更高的利率。好消息是，不同公司考虑不同的风险因素，因此请多家比价才能取得最好的贷款。(chinesenewsnet.com)

4、首款罚金(Down Payment Penalties)(chinesenewsnet.com)

“零首款的购屋时代已经结束了。”费雪本说。若买主准备的首款低于20%，那么你无庸置疑要得到更高的利率。此外，买家的首款不足20%的话，还要面对一个私人的房贷保险，典型会让你额外负担贷款0.5%的费用。(chinesenewsnet.com)

5、过户费用(Closing Costs)(chinesenewsnet.com)

“坦白说，过户费对买主来说是个坏消息。”甘宾格说。这笔麻烦的费用通常高达房价的2%到5%。地点则是决定这个价钱的重要因素，因为税金与各种要求是按州计算，有些州还会要求买方雇用昂贵的律师处理过户过程，不过有些则允许让信託财产官员负责即可。

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