台智库:五成台人财务潜在脆弱 金融生活两极化严重

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台湾民众的金融生活两极化的平行差异越趋严重,高资产者与穷忙的金融行为差异正在拉大。根据台湾智库金融研训院于当地时间10月30日发布《2020台湾金融生活调查》显示,台湾有五成民众财务潜在脆弱,且储蓄借贷呈两极化,显见金融观念与行为培养仍有相当大的努力空间。

台湾金融研训院院长黄崇哲于当地时间10月30日发布《2020台湾金融生活调查》显示,台湾有五成民众财务潜在脆弱,且储蓄借贷呈两极化。(黄雅慧/多维新闻)

台湾金融研训院院长黄崇哲表示,该调查为台湾首次全面性地刻画金融生活样貌,调查从金融风险抵抗力、金融行为跟经济脆弱性等三大面向出发,涵盖台澎金马22县市,以每县市1,080份样本为目标,共搜集有效样本22,601份,希望从各县市、整体来勾勒台灣金融生活样貌。

根据该调查结果显示,台湾金融风险抵抗能力平均分数为2.77分,属于中等。从分布来看,15岁以上的民众,有27.9%处于抵抗低或极低的状态。其中2.9%处于抵抗力极低;51%抵抗力为中等,有21.1%抵抗力为高。

除此之外,有47%的家庭年收入低于新台币80万元(1元新台币约合0.03美元),对照台主计总处家庭收支调查之平均支出水平,呈现入不敷出的状态,属潜在财务脆弱族群。特别是在应对紧急财务风险方面,19.5%无法在一周内筹到10万元,而有15.5%连支应生活都有困难。

台湾金融研训院院长黄崇哲希望通过《2020台湾金融生活调查》的结果能给政府与学界一些研究计划与政策上的参考。(黄雅慧/多维新闻)

黄崇哲指出,根据台湾官方统计,低收入户占1.5%,中低收入户占1.5%,台湾共有3%属于经济弱势。不过,从这次调查中,他认为金融平行世界在台湾有严重化倾向。

比如,从储蓄跟借贷可观察到存在两极化的双峰现象,一方面,有三成的民众几乎没有储蓄,但也有另外三成,储蓄非常丰厚充足,而有“适当储蓄”者比想象中来的少;另一方面,有近四成民众有余裕通过金融机构借款来购屋、投资,但也有逾一成民众,即使有紧急需求,也无法获得任何形式借贷。

黄崇哲认为,这两极世界可分为金融行为的有与无,一端的人关注高资产配置、保单、跨代遗传与跨国避税等问题;而另一端的人则属于穷忙、啃老、月光。而在当前金融科技发达时代,一端的人则进行多元投资,另一端的人则是网络无痛消费,导致债台高筑。这种两个世界距离的拉大,也导致社会阶级移动停止,最后民粹之风兴起。

也因此,黄崇哲认为台湾在金融素养分数相当具有提升的空间。他说经调查显示,台湾仅4.7%民众认为自己了解金融服务,也只有10%会寻求财务建议。这表示仍有大部分的民众对于金融知识不熟悉,例如今日从事uber外送的青年如果对意外险不了解,一旦发生意外,在寻求借贷上也落入困境。这显示金融素养提升相当重要。

所以,黄崇哲根据调查进一步提出应该射出“普惠金融”三箭,针对金融风险低抵抗力给予财务协助、辅导咨询。这部分或可参考英澳“金融张老师”或“金融生命线”的做法,提供民众咨询管道;针对中抵抗力的民众提供多元的金融商品,包括金融机构需对民众需求与社会结构变迁做设计,像微额保险等等;而对高抵抗力的民众则提供强化财务管理。

黄崇哲最后呼吁,金融需要靠强大的中产阶级支撑才能成长,银行应该运用机制来提供最需要的人金融帮助,当然这也需要政府的支持。如果银行雨天收伞,只会冲击到自己。

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