蚂蚁花呗如何吸引数亿中国借款人

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正式上线四年后,花呗已悄然跻身中国最大的个人信用额度提供商行列。如今,数以亿计的中国公民都在使用蚂蚁花呗的信用额度。

《华尔街日报》12月9日报道,在中国,手机支付被用于日常购物的方方面面,包括购买食品杂货,支付出租车和水电费账单。

中国金融科技巨头蚂蚁金服的一项一次只向新借款人提供几美元贷款的小额贷款业务,如今已悄然发展壮大。

这项小额信贷产品名为“花呗”,如今,数以亿计的中国公民都使用花呗在实体店和网店上购买食品杂货、服装和新款iPhone以及支付餐饮费。

据一名前员工提供的信息和蚂蚁金服两名股东的估测,中国9亿的支付宝用户中有超过一半已经开通花呗账户。

许多花呗用户并没有传统意义上的信用卡,一些人甚至没有资格使用银行发行的信用卡。据中国央行数据,截至2019年6月,流通中的信用卡数量为7.11亿张,部分原因是一些个人同时拥有多张卡。

蚂蚁金服是阿里巴巴旗下企业,该公司利用其庞大的用户基础(覆盖约三分之二的中国人口)进行产品和服务的交叉销售。蚂蚁金服除了提供支付服务外,还出售共同基金,向个人和小企业提供短期贷款,提供类似保险的产品,并有自己的信用评分系统。

蚂蚁金服首席执行长井贤栋9月份曾表示,中国每10个支付宝用户就有八个使用了蚂蚁金服五种服务中的至少三种服务。

近一半的花呗用户年龄不到30岁,与中国较年长的几代人相比,这一群体的消费更加自由,也更能接受负债。

蚂蚁金服不披露通过花呗共向用户借出多少资金。花呗内嵌在支付宝应用程序中,为个人提供循环信用额度,偿还账单后可用额度就会恢复。

多数花呗用户借款金额相对较小,这有助于维持较低的违约率。据一名知情人士称,截至12月初,花呗的平均贷款余额不足1,000元人民币(约合142.10美元)。

蚂蚁金服旗下的花呗成为中国使用最广泛的信用贷款产品。(VCG)

据一款花呗资产支持证券的说明书称,多数用户的信用额度都低于6,000元人民币。花呗还会在用户购买大件商品时或在大型购物日提供临时提额服务。

蚂蚁金服及其他中国在线贷款机构有他们自己评估个人借款人风险的专门方法。花呗贷款的逾期率与中国信用卡的逾期率大体一致。

根据一份面向债券投资者的文件,截至6月份,花呗有1.6%的未偿还贷款逾期超过30天,有1.2%的未偿还贷款逾期超过90天。根据中国央行披露的数据,同期中国大约有1.17%信用卡贷款逾期超过60天。

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