中国金融四十人论坛:为何要取消住房公积金制度

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2月11日,黄奇帆发表的文章引起广泛关注,为应对疫情对制造业尤其是中小企业的冲击,他提出建议取消住房公积金制度,引起较大争论。

中国大陆媒体新浪财经北京时间2月13日报道,疫情当前,不少中小企业主纷纷表示账面上现金流紧张,不仅没有进项,反而每个月要支付员工的工资、五险一金等,其中住房公积金又占到大头。于是,大批企业主发声,希望能够降低企业的社保缴税。

取消住房公积金制度真的能为疫情影响下的中小微企业减负吗?

持反对意见的人认为“住房公积金,是企业的成本,也是员工的收入,同时也是个税抵扣的重要来源之一”,如果取消,“相当于挪职工福利为企业所用,不是社会利益最大化的选项”;再者,住房公积金还关乎个税抵扣和公积金贷款的低息福利。

不可否认,在住房市场化初期,住房公积金制度发挥了一定的作用,但施行二十多年来,它也积累了诸多弊端,即便暂时还无法取消,对其改革也势在必行。

近年来,中国的房地产已经市场化,商业银行贷款成为民众买房的主要手段。

Wind数据显示,截至2019年9月底,中国个人住房贷款余额高达29万亿元人民币(1元人民币约合0.1436美元);而在2018年末,公积金贷款余额仅为4.98万亿,住房公积金贷款的市场占有率为16.19%。

近两年随着房贷政策收紧,公积金使用的门槛随之升高,其存在的必要性也进一步下降。

为什么要取消住房公积金?其突出弊端是资金规模越来越大,但无法得到合理利用,其次也涉及到“穷人补贴富人”的公平问题。

根据住建部、财政部和中国人民银行发布的《中国住房公积金2018年年度报告》,2018年,缴纳住房公积金的单位有291万个,职工是1.44亿人,中国目前总人口不到14亿,也就是说,只有1/10的人口在缴纳公积金。

截至2018年末,住房公积金缴存总额14.59万亿元,提取总额87,964.89亿元。算下来,公积金的使用比例只有60%,大概还有8,000多亿元余额趴在账户上,且利率只有1.5%左右。

如此巨额的公积金趴在账上,提取使用的人数比例却不高,造成住房公积金的资金实际运行效率较低。2018年,住房公积金提取人数5,195.58万人,占实缴职工人数不足36%,其中80%的人提取是为买房。

其次,不同地区、不同企业缴纳的公积金差距巨大。缴纳了公积金的低收入人群,往往在高房价面前望而却步,而公积金池子里的钱相应地给了收入较高的人群去贷款买房。

疫情之下,对中小企业来讲,如果取消公积金,真的能降低成本吗?如果取消,对于职工来说,无法跟企业讲条件,就意味着失去了一块实打实的收入。

但对企业来讲,如果直接通过工资发给员工,这部分成本依然存在,只不过是“鸟枪换炮”而已。

随着近两年中国各地出台“认房又认贷”等紧缩性的购房贷款政策,往往又很难使用公积金进行贷款。(新华社)

对此问题,中国金融四十人论坛(CF40)特邀成员、中国国际金融有限公司研究部负责人梁红认为,短期内可先下调缴费率,这既有助于改善收入分配、降低储蓄率释放购买力,也有利于降低一般企业负担、增加中国国有企业上缴利润。

测算表明,公积金缴存费率每降低1个百分点,相当于为企业减负约1,100亿元,同时增加职工实际可支配收入1,100亿元。若实际平均缴存费率降至5%的缴存下限,则两者分别都达到5,300亿元。

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