数字人民币有望重构电子支付格局

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业内人士表示,数字人民币在隐私保护、安全性、信用基础等方面更胜一筹,将为目前的电子支付系统提供更多冗余性,也有望打破现有支付壁垒,渐进式地重构电子支付格局。

中国《经济参考报》11月11日报道,《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》提及“稳妥推进数字货币研发”。《中华人民共和国中国人民银行法(修订草案征求意见稿)》规定,人民币包括实物形式和数字形式,这为发行数字货币提供了法律依据。按照官方口径,目前数字人民币推出无时间表,但数字人民币支付体系在双层运营、M0替代、可控匿名等前提下,已基本完成系统设计,标准制定、功能研发、联调测试等工作也在开展,并先行在深圳、苏州、雄安、成都等城市以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试。

微信支付和支付宝的“钱包”里装的是商业银行存款货币,数字人民币发行后,“钱包”里装的内容将增加央行货币。(新华社)

数字人民币渐行渐近,对现有支付体系也将产生深远影响。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春这样描绘数字人民币的使用场景:只要双方手机上都有数字人民币的数字钱包,只要手机有电,两个手机“碰一碰”,就能把一方数字钱包里的数字人民币转给另一方,连网络都不需要。这样一来,部分偏远地区由于网络不畅导致无法正常使用手机支付的问题将迎刃而解。无需绑定银行账户、无手续费等优势对普通消费者也有一定吸引力。

“未来在支付入口,除了第三方支付APP和手机银行APP以外,会增加数字人民币钱包APP。”万向区块链首席经济学家邹传伟表示。值得注意的是,对于普通消费者而言,使用数字人民币与使用其他电子钱包等体验差别不大,但背后的逻辑却大不同。邹传伟表示,其他电子钱包在付款环节,要么通过商业银行存款,要么通过预先充值的第三方支付账户余额。数字人民币则代表了中央银行信用,安全性更高。其他电子钱包,不论是由商业银行还是由第三方支付机构提供,都是实名制。数字人民币的可控匿名性能更好地保护用户隐私。其他电子钱包依托商业银行存款账户或第三方支付账户。数字人民币是账户松耦合,具有类似现金的点对点支付和“支付即结算”特点。

从目前已曝光的信息来看,数字人民币试点主要落地于小额、高频零售支付场景。以深圳市政府近期联合人民银行开展的数字人民币红包试点为例,红包可在已完成数字人民币系统改造的3,389家商户使用,这些商户涵盖餐饮、超市、加油站、地铁交通、百货公司等多个领域。根据中国人民银行副行长范一飞此前在公开场合披露的信息,截至2020年8月底,数字人民币全国共落地试点场景6,700多个,覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域;累计开立个人钱包11.33万个、对公钱包8,859个,交易笔数312多万笔,交易金额超过11亿元人民币(1元人民币约合0.15美元),支持条码支付、刷脸支付和碰一碰等多元支付方式。

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